Ως οικονομικός σύμβουλος, παρακολουθώ τις συνήθειες δαπανών και αποταμίευσης των πελατών μου καθώς και τις εθνικές τάσεις. Από την ύφεση πριν από μια δεκαετία, έχω δει μια μετατόπιση από τον εξορθολογισμό των δαπανών και την αποπληρωμή του χρέους στην ανάληψη σημαντικού χρέους δανείου αυτοκινήτου ( που ξεπερνά πλέον τα $1,2T ). Παρόλο που βρισκόμαστε σε ένα κυρίως θετικό περιβάλλον αγοράς εδώ και πολλά χρόνια, και η εμπιστοσύνη των καταναλωτών και η υγιής αγορά εργασίας είναι επί του παρόντος θετικές πτυχές της οικονομίας, είναι σημαντικό να επιστρέψουμε στα βασικά παρακολουθώντας τις δαπάνες και την αποταμίευση.
Αυτό συμβαίνει γιατί κάτι τέτοιο είναι το κλειδί για την οικονομική ασφάλεια και ελευθερία. Και ένα πράγμα για το οποίο δεν έχω ακούσει ποτέ κάποιον πελάτη να παραπονιέται είναι ότι εξοικονομεί πάρα πολλά χρήματα, ειδικά για τα χρυσά του χρόνια.
Λοιπόν, πώς ξεκινάτε με ένα σοφό σχέδιο δαπανών και αποταμίευσης; Οι προτάσεις για να παραιτηθείτε από το πρωινό σας latte αφθονούν στο διαδίκτυο, ακόμη και μεταξύ οικονομικών συμβούλων. Ωστόσο, κατά τη διάρκεια των κριτικών μου στο τέλος του έτους με πελάτες, θα τους ζητήσω να εξετάσουν στοιχεία στον προϋπολογισμό τους, όπως ο λογαριασμός ρεύματος, η πληρωμή αυτοκινήτου και οι συνδρομές μέσων ροής.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι όσο νωρίτερα ξεκινήσετε, τόσο καλύτερα θα είστε. Για παράδειγμα, εάν ξεκινήσετε να χτίζετε τις αποταμιεύσεις σας στα 20 σας, όχι μόνο πρέπει να αφιερώνετε λιγότερα στην άκρη κάθε μήνα από ό,τι θα κάνατε αν ξεκινούσατε στα 30 ή τα 40 σας, αλλά αποκομίζετε και μεγαλύτερα οφέλη από τους ανατοκισμένους τόκους. Το Compounding είναι μια οικονομική αρχή όπου οι τόκοι που κερδίζετε κάθε χρόνο συμβάλλουν στα μελλοντικά κέρδη από τόκους, τα οποία μπορούν οδηγούν σε εκθετική ανάπτυξη με την πάροδο του χρόνου .
Ακολουθούν τρεις συγκεκριμένες συμβουλές που σας βοηθούν να αξιολογήσετε τις συνήθειες δαπανών και αποταμίευσης και να προσδιορίσετε πού μπορεί να χρειαστεί να κάνετε αλλαγές.
Κρατήστε το βασικό. Υπάρχουν ορισμένα βασικά στοιχεία που θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι καλύπτονται, όπως να έχετε διαθέσιμα κεφάλαια στον τραπεζικό λογαριασμό σας για να πληρώσετε για τουλάχιστον δύο μήνες εξόδων. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι έχετε προστασία υπερανάληψης στον τρέχοντα λογαριασμό σας, ώστε να μπορείτε να αποφύγετε περιττές χρεώσεις εάν κάνετε κατά λάθος υπερανάληψη του λογαριασμού. Και αν σας ενδιαφέρει να βρείτε περισσότερους τρόπους αποταμίευσης, εξοφλήστε το χρέος της πιστωτικής κάρτας προτού αυξήσετε το ποσό που διαθέτετε για αποταμίευση.
Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Το έχω ξαναπεί και θα το ξαναπώ: Η ζωή συμβαίνει. Από την ύφεση της οικονομίας έως την απροσδόκητη απώλεια της δουλειάς σας έως την επιβολή ιατρικών λογαριασμών μετά από ένα ατύχημα, μπορεί να είστε καλύτερα σε θέση να αντιμετωπίσετε τις καταιγίδες που έρχονται εάν έχετε ένα μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης για δαπάνες τριών έως έξι μηνών.
Είναι καλύτερο να διασφαλίσετε ότι έχετε γρήγορη πρόσβαση στο ταμείο έκτακτης ανάγκης, εάν το χρειάζεστε.
Κοιτάξουμε μπροστά. Αφού καλύψετε τα δύο προηγούμενα στοιχεία, μπορείτε να εστιάσετε την προσοχή σας στις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις για τη συνταξιοδότηση. Προτείνω στους πελάτες μου να εξοικονομούν τουλάχιστον το 10 τοις εκατό με 15 τοις εκατό του εισοδήματός τους μετά τη φορολογία. Οι αναβαλλόμενοι φορολογικοί λογαριασμοί, οι οποίοι σας επιτρέπουν να περιμένετε μια μεταγενέστερη ημερομηνία για να πληρώσετε φόρους στα χρήματα που κερδίζετε από τους τόκους ή την ανάπτυξη του λογαριασμού (πιθανώς όταν είστε σε ηλικία συνταξιοδότησης και επομένως έχετε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο), βοηθούν σε αυτόν τον στόχο. Προσπαθήστε επίσης να επωφεληθείτε πλήρως από τυχόν προγράμματα αντιστοίχισης κεφαλαίων που προσφέρει ο εργοδότης σας, όπως για ένα πρόγραμμα 401(k).
Η ζωή όχι μόνο συμβαίνει, αλλά μπορεί επίσης να είναι ακριβή. Είναι πολύ πιο εύκολο να ξεκινήσετε να αποταμιεύετε όταν είστε νέοι και όταν ξέρετε για ποιον σκοπό αποταμιεύετε. Γίνετε συγκεκριμένοι σχετικά με τους στόχους σας, υπολογίστε πόσα θα χρειαστείτε για να καλύψετε τα έξοδα και δουλέψτε με τον χρονικό ορίζοντα που έχετε μπροστά σας. Στο μέλλον θα ευχαριστείτε τον σημερινό σας για τον προγραμματισμό που κάνετε σήμερα που σας ωφελεί και τους δύο στην πορεία.
Η Kristen Fricks-Roman είναι Χρηματοοικονομική Σύμβουλος με το Wealth Management Division της Morgan Stanley στην Ατλάντα. Οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό το άρθρο δεν αποτελούν πρόσκληση για αγορά ή πώληση επενδύσεων. Οποιεσδήποτε πληροφορίες παρουσιάζονται είναι γενικής φύσεως και δεν προορίζονται για την παροχή εξατομικευμένων επενδυτικών συμβουλών. Οι στρατηγικές ή/και οι επενδύσεις που αναφέρονται ενδέχεται να μην είναι κατάλληλες για όλους τους επενδυτές, καθώς η καταλληλότητα μιας συγκεκριμένης επένδυσης ή στρατηγικής θα εξαρτηθεί από τις ατομικές συνθήκες και τους στόχους του επενδυτή. Η επένδυση ενέχει κινδύνους και υπάρχει πάντα η πιθανότητα να χάσετε χρήματα όταν επενδύετε. Οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι του συγγραφέα και ενδέχεται να μην αντικατοπτρίζουν απαραίτητα τις απόψεις της Morgan Stanley Wealth Management ή των θυγατρικών της. Οι πληροφορίες που περιέχονται στο παρόν έχουν ληφθεί από πηγές που θεωρούνται αξιόπιστες, αλλά δεν εγγυόμαστε την ακρίβεια ή την πληρότητά τους. Η Morgan Stanley και οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοί της δεν παρέχουν φορολογικές ή νομικές συμβουλές. Πριν από την επένδυση, οι επενδυτές θα πρέπει να εξετάσουν εάν τα φορολογικά ή άλλα οφέλη είναι διαθέσιμα μόνο για επενδύσεις στο αποταμιευτικό πρόγραμμα κολεγίων 529 της χώρας καταγωγής του επενδυτή. Οι επενδυτές θα πρέπει να διαβάσουν προσεκτικά τη δήλωση Γνωστοποίησης Προγράμματος, η οποία περιέχει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις επενδυτικές επιλογές, τους παράγοντες κινδύνου, τις αμοιβές και τα έξοδα και τις πιθανές φορολογικές συνέπειες πριν αγοράσουν ένα πρόγραμμα 529. Μπορείτε να λάβετε ένα αντίγραφο της δήλωσης αποκάλυψης προγράμματος από τον χορηγό του προγράμματος 529 ή τον οικονομικό σας σύμβουλο. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, μέλος SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
