Μάθετε για τα στεγαστικά δάνεια στο σπίτι: Πώς λειτουργούν τα ενυπόθηκα δάνεια, διαφορετικοί τύποι υποθηκών και τι καθορίζει τα ποσοστά υποθηκών

Η αγορά σπιτιού μπορεί να είναι μια μακρά και δύσκολη διαδικασία λόγω του κόστους αγοράς ενός σπιτιού. Λίγοι άνθρωποι μπορούν να πληρώσουν για σπίτια εκ των προτέρων, γι 'αυτό οι τράπεζες και άλλοι δανειστές προσφέρουν ένα συγκεκριμένο είδος δανείου για να αυξήσουν την προσιτή τιμή των ακινήτων - αυτό το δάνειο ονομάζεται υποθήκη.

Μετάβαση στην ενότητα

• Τι είναι η υποθήκη;
• Κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των υποθηκών σε 4 βήματα
• Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι υποθηκών;
• 3 Βασικά στοιχεία μιας πληρωμής ενυπόθηκων δανείων
• Τι καθορίζει τα ποσοστά υποθηκών;
• Θέλετε να μάθετε περισσότερα για τα οικονομικά και τις επιχειρήσεις;
• Μάθετε περισσότερα για το MasterClass του Paul Krugman

Ο βραβευμένος με Νόμπελ οικονομολόγος Paul Krugman σας διδάσκει τις οικονομικές θεωρίες που καθοδηγούν την ιστορία, την πολιτική και βοηθούν να εξηγήσετε τον κόσμο γύρω σας.

Τι είναι η υποθήκη;

Η υποθήκη είναι ένα δάνειο που παίρνετε από τράπεζα, πιστωτική ένωση ή άλλους δανειστές ενυπόθηκων δανείων για να πληρώσετε για ένα σπίτι ή άλλο ακίνητο. Όταν παίρνετε ένα στεγαστικό δάνειο, τοποθετείτε το κομμάτι της ακίνητης περιουσίας ως εγγύηση και πραγματοποιείτε μηνιαίες πληρωμές για να εξασφαλίσετε την ιδιοκτησία σας του ακινήτου.

Κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των υποθηκών σε 4 βήματα

Όταν οι περισσότεροι αποφασίζουν να αγοράσουν ένα νέο σπίτι, δεν έχουν αρκετά χρήματα στον τραπεζικό τους λογαριασμό για να αγοράσουν το σπίτι εκ των προτέρων. Αντί να εξοικονομήσετε χρήματα, οι εγχώριοι αγοραστές πηγαίνουν σε έναν ενυπόθηκο δανειστή. Έτσι λειτουργεί μια υποθήκη:

1. Ο δανειστής συμφωνεί να τους δανείσει τα χρήματα για το σπίτι και ο δανειολήπτης συμφωνεί να πληρώσει προκαταβολή (ένα αρχικό αρχικό μέρος του δανείου) και στη συνέχεια να πληρώσει το στεγαστικό δάνειο σε μηνιαίες δόσεις για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, συν ενδιαφέρον.
2. Όταν ο δανειολήπτης βγάζει υποθήκη σε ένα σπίτι, μπορεί να μετακομίσει στο σπίτι - αλλά η πράξη στο σπίτι ανήκει στον ενυπόθηκο δανειστή.
3. Όταν ο δανειολήπτης τελειώσει την αποπληρωμή του δανείου, ο ενυπόθηκος δανειστής τους δίνει την πράξη και τώρα κατέχουν το σπίτι.
4. Από την άλλη πλευρά, εάν ο οφειλέτης αθετήσει τις πληρωμές ενυπόθηκων δανείων, ο ενυπόθηκος δανειστής μπορεί να πάρει το ακίνητο και να το πουλήσει για να καλύψει το υπόλοιπο κόστος του δανείου (που ονομάζεται αποκλεισμός).

Ενώ οι αγοραστές σπιτιού χρησιμοποιούν την πρώτη τους υποθήκη για να τους βοηθήσουν να αγοράσουν ένα σπίτι, είναι πραγματικά δυνατό να πάρουν μια δεύτερη υποθήκη, δανείζοντας τη διαφορά μεταξύ της αξίας του σπιτιού και του ποσού της πρώτης υποθήκης (αυτή η διαφορά ονομάζεται εγχώρια ιδιοκτησία). Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας αποτιμάται στα 350.000 $ και το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων σας είναι 200.000 $, υπάρχει μια ασυμφωνία 150.000 $ που δυνητικά μπορείτε να δανειστείτε, υποθήκη είτε μέσω ενός στεγαστικού δανείου είτε μέσω ενός πιστωτικού οίκου σπιτιού.

Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι υποθηκών;

Υπάρχουν διάφοροι τύποι υποθηκών, ο καθένας με οφέλη και μειονεκτήματα. Οι πιο κοινές υποθήκες είναι:

• Υποθήκες σταθερού επιτοκίου (FRM) . Αυτές οι υποθήκες προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο, που σημαίνει ότι οι οφειλέτες πληρώνουν το ίδιο μηνιαίο επιτόκιο για ολόκληρη τη ζωή του δανείου. Τα περισσότερα FRM έχουν 15, 20 ή 30 χρόνια - τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια με μακρύτερους όρους προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια, αλλά είναι γενικά συνήθως μια μεγαλύτερη επένδυση, επειδή περισσότερα χρόνια σημαίνει περισσότερες πληρωμές τόκων. Τα FRM είναι μια αξιόπιστη υποθήκη και η λιγότερο επικίνδυνη επένδυση.
• Υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) . Αυτά τα στεγαστικά δάνεια προσφέρουν μεταβλητά επιτόκια, που σημαίνει ότι το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί ενώ το πληρώνετε, ανάλογα με τα επιτόκια της αγοράς. Ορισμένα ARM έχουν σταθερό αρχικό επιτόκιο για τα πρώτα χρόνια, και στη συνέχεια προσαρμόζονται μετά από αυτό. Συνολικά, τα ARM είναι πιο ριψοκίνδυνα από τα FRM, επειδή τα επιτόκια ενδέχεται να αυξηθούν σημαντικά κατά τη διάρκεια του δανείου, αλλά εξακολουθούν να είναι δημοφιλή, επειδή τα ARMs έχουν συχνά χαμηλότερα επιτόκια από τα FRM.

Υπάρχουν πολλές λιγότερο συμβατικές υποθήκες που είναι καλές για συγκεκριμένα άτομα ή καταστάσεις:

• Υποθήκες μόνο για τόκους . Αυτά σας επιτρέπουν να πληρώνετε μόνο τον τόκο - καλό για άτομα που σχεδιάζουν να πουλήσουν το ακίνητο βραχυπρόθεσμα και να εξοφλήσουν την υποθήκη με τα χρήματα.
• Υποθήκες εξαργύρωσης . Αυτά σας επιτρέπουν να αναχρηματοδοτήσετε μια υπάρχουσα υποθήκη σε μια δεύτερη υποθήκη και να αφαιρέσετε τη διαφορά σε μετρητά - μερικοί άνθρωποι τα χρησιμοποιούν για να πληρώσουν για μεγάλα έξοδα όπως φοιτητικά δάνεια.
• Δάνεια VA . Πρόκειται για ειδικές υποθήκες που προσφέρονται σε βετεράνους και μέλη της υπηρεσίας.
• Δάνεια FHA . Αυτά προσφέρονται σε δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος.
• Αντίστροφη υποθήκη . Αυτά είναι διαθέσιμα για ηλικιωμένους και σας επιτρέπουν να δανειστείτε έναντι της εγχώριας ιδιοκτησίας σας, χωρίς φόρο.

MasterClass

Προτείνεται για εσάς

Διαδικτυακά μαθήματα που διδάσκονται από τα μεγαλύτερα μυαλά του κόσμου. Επεκτείνετε τις γνώσεις σας σε αυτές τις κατηγορίες.

Διδάσκει Οικονομικά και Κοινωνία

Διδάσκει την οικοδόμηση μιας μάρκας μόδας

Διδάσκει Ερευνητική Δημοσιογραφία

Διδάσκει Σχεδιασμό Μόδας

3 Βασικά στοιχεία μιας πληρωμής ενυπόθηκων δανείων

Υπάρχουν τρία κύρια συστατικά των υποθηκών:

1. ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου . Ο κύριος είναι ο αριθμός που αντιπροσωπεύει το συνολικό υπόλοιπο χρημάτων που οφείλετε ακόμη στο δάνειο σας. Με άλλα λόγια, είναι το αρχικό ποσό δανείου μείον τις πληρωμές που έχετε ήδη πραγματοποιήσει καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου.
2. Ενδιαφέρον . Ο τόκος των ενυπόθηκων δανείων είναι τα επιπλέον χρήματα πάνω από το κεφάλαιο που πληρώνετε στον δανειστή, σε αντάλλαγμα για αυτά που σας δανείζουν τα χρήματα. Το επιτόκιο σας θα ποικίλει ανάλογα με το ετήσιο ποσοστό επιτοκίου του δανείου σας (ΣΕΠΕ).
3. Δεσμευμένος λογαριασμός . Οι λογαριασμοί μεσεγγύησης είναι συνήθως προαιρετικοί λογαριασμοί που μπορείτε να χρηματοδοτείτε κάθε μήνα με τις πληρωμές υποθηκών σας, προκειμένου να πληρώσετε για πράγματα όπως οι φόροι ιδιοκτησίας και η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού.

Τι καθορίζει τα ποσοστά υποθηκών;

Σκεφτείτε σαν επαγγελματίας

Ο βραβευμένος με Νόμπελ οικονομολόγος Paul Krugman σας διδάσκει τις οικονομικές θεωρίες που καθοδηγούν την ιστορία, την πολιτική και βοηθούν να εξηγήσετε τον κόσμο γύρω σας.

Ενώ τα στεγαστικά δάνεια είναι ως επί το πλείστον καλά καθορισμένα και τυποποιημένα είδη δανείων, υπάρχουν μερικοί παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν τα ποσά πληρωμής που θα σας προσφερθούν:

• Μέγεθος προκαταβολής . Πριν αρχίσετε να πληρώνετε μηνιαίες πληρωμές υποθηκών, πραγματοποιείτε προκαταβολή. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε ένα συμφωνημένο ποσό χρημάτων εκ των προτέρων για να εξασφαλίσετε το δάνειο. Μεγαλύτερες προκαταβολές σημαίνει ότι η επένδυση είναι λιγότερο ριψοκίνδυνη για τον δανειστή, οπότε συχνά θα προσφέρουν καλύτερα επιτόκια από ό, τι αν κάνετε μια μικρή προκαταβολή. Εάν κάνετε προκαταβολή κάτω του 20 τοις εκατό της τιμής κατοικίας, συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε για ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων για να προστατέψετε τον δανειστή από προεπιλογή: είτε ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων (PMI) είτε ασφάλιστρα ασφάλισης ενυπόθηκων δανείων (MIP).
• Πιστωτικό αποτέλεσμα . Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μια αξιολόγηση του πιστωτικού σας ιστορικού για να προσδιορίσετε εάν είστε αξιόπιστος δανειολήπτης, δηλαδή εάν έχετε εμπειρία να δανείζεστε με πιστωτικές κάρτες και εάν πληρώνετε τα δάνεια σας εγκαίρως. Τα άτομα με υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορούν να εγκριθούν για καλύτερα επιτόκια για ενυπόθηκα δάνεια, ενώ εκείνα με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα μπορεί να λάβουν υψηλότερες προσφορές επιτοκίου.
• Η αγορά χρέους . Η αγορά χρέους είναι το μέρος της οικονομίας που ασχολείται με το δανεισμό και το δανεισμό, και κυμαίνεται με τις αλλαγές στην οικονομία: πληθωρισμός, αποπληθωρισμός, αγορά κατοικίας και δημοσιονομική και νομισματική πολιτική που εφαρμόζονται από κυβερνήσεις και κεντρικές τράπεζες. Παρόλο που δεν μπορείτε να ελέγξετε την αγορά χρέους, υπάρχουν χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που μπορούν να προβλέψουν την αγορά και να προτείνουν τις καλύτερες στιγμές αγοράς.

Θέλετε να μάθετε περισσότερα για τα οικονομικά και τις επιχειρήσεις;

Η εκμάθηση της σκέψης σαν οικονομολόγος απαιτεί χρόνο και πρακτική. Για τον βραβευμένο με Νόμπελ Paul Krugman, τα οικονομικά δεν είναι ένα σύνολο απαντήσεων - είναι ένας τρόπος κατανόησης του κόσμου. Στο MasterClass του Paul Krugman για τα οικονομικά και την κοινωνία, μιλά για τις αρχές που διαμορφώνουν πολιτικά και κοινωνικά ζητήματα, όπως η πρόσβαση στην υγειονομική περίθαλψη, η φορολογική συζήτηση, η παγκοσμιοποίηση και η πολιτική πόλωση.

Θέλετε να μάθετε περισσότερα για τα οικονομικά; Η ετήσια συνδρομή MasterClass παρέχει αποκλειστικά μαθήματα βίντεο από κύριους οικονομολόγους και στρατηγικούς, όπως ο Paul Krugman.